[무료 재무설계 10000명] 50대 이상은 노후설계부동산 현금화에 관심
소득·연령과 무관하게대부분 과소비로 고통

조선일보와 조선비즈, 한국FP협회가 지난 5월 24일부터 공동 진행 중인 '1만명 무료 재무설계' 프로젝트엔 지난달까지 총 2500명이 참여했다. 재무 설계에 대한 관심은 30~40대가 가장 높았으며, 50~60대가 그 뒤를 이었다. 30~40대의 주요 관심사는 자녀의 교육자금 마련과 현 재무상태 점검에 집중돼 있는 반면, 50대 이상 연령층은 노후 설계와 부동산 자산의 현금화 방안에 대해 관심이 높았다.

이밖에 우리나라 가계의 대표적인 문제점은 소비 지출 관리에 집중돼 있었다. 소득의 규모가 크든 작든, 연령이 높든 낮든, 거의 모든 가계가 과다한 소비 지출로 어려움을 겪고 있었다. 이번 프로젝트를 통해 상담을 받은 사람들은 과연 어떤 걱정거리를 안고 있는지 5가지 대표 사례를 통해 알아본다.

①막연한 불안감에 보험 20개 가입

40대 주부 J씨는 별다른 경제적 어려움 없이 지내왔지만 모아둔 돈이 없다는 생각에 재무 상담을 신청했다. 그런데 놀랍게도 J씨는 막연한 불안감 때문에 무려 보험을 20개나 가입한 상태였다.

J씨의 상담을 맡은 유제호 재무설계사는 보험 리모델링보다는 가족 구성원별로 보험증권을 분류해서 보유하는 것이 낫겠다는 처방을 내렸다. 보험에 너무 많이 가입해서 불필요한 보험은 과감히 없애버리고 통합하는 작업이 필요했지만, 이미 보험 가입기간이 오래된 까닭에 지금 해약한다면 득(得)보다는 실(失)이 크다는 판단에서다.

J씨는 상담을 통해 소득과 보장기간을 고려해 보험에 가입해야 한다는 점을 배웠다며 만족해했다.

②재혼부부의 자녀 교육자금 마련

얼마 전 재혼한 45세 직장인 P씨. 은퇴가 얼마 남지 않은 데다 늦은 나이에 갖게 된 둘째 아이도 큰 걱정거리다. 강남에 9억원대의 아파트 한 채를 마련했지만 금융자산은 얼마 없어 막막한 상황.

상담을 맡은 신진혜 재무설계사는 P씨 부부가 구체적인 미래를 그릴 수 있도록 도움을 줬다. 애초 P씨가 예상했던 은퇴 시점은 55세, 은퇴 후 필요한 월 소득은 100만원이었다. 그러나 둘째 아이의 나이를 감안하면 P씨는 적어도 60대 중후반까지 자녀의 교육자금을 부담해야 한다. 노후 소득도 도시 가계의 평균 지출액과 물가상승률을 감안해 현실적인 수준으로 조정해야 한다는 점도 유의해야 할 사항이었다. P씨는 부부가 공동의 재무 목표를 정해 미래를 차근차근 준비할 수 있게 됐다며 기뻐했다.

③은퇴 앞둔 예비군 지휘관 S씨의 내 집 마련

50대 직업군인 S씨는 2년 안에 노후를 편안히 보낼 수 있도록 중소형 아파트를 마련하는 것이 목표다. 주택 마련을 위해 필요한 돈은 2억원. 대출이 불가피하다.

그러나 S씨는 생활에 쪼들려 마이너스 통장에 손을 댄 지 오래된 까닭에 대출을 받게 되면 현금 흐름에 적신호가 켜진다.

이훈구 재무설계사는 아파트 평수를 줄이고 보유하고 있던 단독주택을 처분해 대출 없이 내 집 마련하는 방법을 제안했다. S씨의 아내는 노후에 넓은 집에서 편히 살고 싶은 마음이 컸지만, 상담을 통해 평수에 대한 욕심을 버리고 현명한 판단을 내릴 수 있게 됐다며 고마워했다.

④무리한 노후 준비로 휘청거리는 L씨

50대 L씨는 매달 상당한 금액을 연금상품에 넣는 등 노후 준비에 열심이다.

그러나 류제훈 재무설계사와의 상담으로 밝혀진 L씨의 실제 가계 상황은 썩 좋지 않았다. L씨는 공시이율형 연금 3개에 월 50만원씩, 변액연금에 월 100만원씩 불입하고 있다. 그런데 L씨는 변액연금 납입금을 소득이 아니라 기존 연금에서 대출받아 충당하고 있었다. 이 때문에 지난 6년간 막대한 대출 원금과 이자가 누적된 상태였다.

L씨의 무리한 노후 준비가 소득과 지출의 불균형을 초래했고 대출금이 계속 증가하면서 재무상황이 더욱 악화되고 있었던 것이다. L씨는 상담을 통해 일찍 시작하는 노후 준비도 좋지만 연금 납입보다 대출 상환이 우선돼야 균형 있는 가계 운영이 된다는 중요한 사실을 깨달았다.

⑤은퇴자산 고갈될까 불안에 떠는 K씨

K씨는 30억원대 자산을 보유한 70대 노인이다. 보유 자산에 비해 생활비 지출이 큰 편인데 배우자는 생활비를 줄일 수 없다고 맞서 상담을 신청했다. 원룸 부동산(20억원)에 낀 5억원의 대출과 증여 계획인 자산을 빼고 나면 순자산은 6억원이 채 되지 않는다.

상담을 맡은 배수익 재무설계사는 K씨가 먼저 사망할 경우 남게 되는 배우자가 생활비 걱정을 하지 않도록 종신형 연금 가입을 제안했다. 보험은 한사코 싫다던 K씨도 종신형 연금의 필요성에는 공감했다. 종신형 연금은 사망 시점까지 일정 연금이 계속해서 지급되기 때문에 안정적인 생활이 가능하다는 게 장점이다. 다만 한 번 가입하면 해약하지 못하기 때문에 첫 가입시 신중해야 함은 물론이다.