①카드사 수수료 없지만 최장 할부기간 짧아
②은행 금리 가장 낮지만 대출 조건 까다로워
③캐피탈 특판상품 잘 이용하면 금리 낮아져

'자동차 살 때는 캐피탈사'라는 공식이 깨지고 있다. 자동차 금융에서 전통의 강호인 캐피탈사에 카드사와 은행이 각각 자동차 카드 할부와 자동차 대출이란 무기를 들고 도전장을 내던졌기 때문이다. 자동차 금융이란 무림(武林)에서 고수가 되려면, 자신에게 맞는 칼(혜택)을 골라내는 것이 가장 중요해졌다. 자동차를 살 때 이용할 수 있는 금융상품 선택폭이 크게 늘어난 지금, 소비자는 어떤 금융상품을 선택하는 것이 현명할까.

①카드사, 수수료 부담 없고 포인트 혜택도

카드사의 장점은 캐피탈사와 달리 취급수수료나 근저당 설정료 같은 수수료 부담이 없다는 점이다. 할부 금리로만 치자면 연 8.5~9% 수준으로 캐피탈사에 비해 비쌀 수 있지만 이런저런 수수료를 제하면 오히려 이익이라는 것이다.

중도상환에 따른 별도 수수료도 없기 때문에 향후에 목돈이 생기면 바로 상환할 수 있다. 삼성카드 관계자는 "3000만원짜리 차량을 삼성카드로 36개월 자동차 카드 할부 결제할 경우 각종 수수료를 줄일 수 있기 때문에 캐피탈사의 할부금융상품에 비해 금융비용을 최대 163만원까지 줄일 수 있다"고 주장했다. 여기에 카드포인트나 항공마일리지 적립 같은 부가혜택까지 감안하면 실질적인 금리 혜택은 더 낮아질 수 있다는 설명이다. 하지만 최장 대출기간이 36개월로 자동차 관련 금융상품 가운데 가장 짧고, 일정 기준 이상의 신용도를 쌓은 카드사 고객만 이용이 가능하다는 것은 단점이다.

②은행, 금리 면에서 가장 유리

은행은 자동차 금융 시장에 가장 늦게 들어온 후발주자다. 하지만 후발주자답게 금리 측면에서 가장 유리한 조건을 제시한다. 지난 2월 18일 판매를 개시한 신한은행의 자동차 할부금융 상품인 '신한 My Car대출'은 현재 금리가 연 6.42~7.07% 수준이다. 카드사와 마찬가지로 취급수수료가 없고, 근저당 설정 수수료도 없다. 카드사와 비교해 연 2% 포인트 정도의 이자를 아낄 수 있는 것이다. 기존 신용대출 여부와 관계없이 신용등급 등에 따라 최고 5000만원까지 대출이 가능하고, 최대 60개월까지 장기상환할 수 있다. 하지만 은행의 자동차 대출은 관련 상품군 중에서 문턱이 가장 높다. 즉 본인의 소득을 증명할 수 있는 직장인이나 자영업자에 한해 대출이 가능하며, 보통 대출이 가능한 신용등급은 5등급 이상 수준이다. 또 다른 상품과 달리 은행 영업점을 직접 방문해 대출 상담을 받아야 하기 때문에 상대적으로 편의성이 떨어진다는 지적을 받는다.

③캐피탈, 특판상품 이용하면 유리

캐피탈업계는 금리와 수수료를 고려한 비용을 단순비교할 경우 은행이나 카드사에 비해 비쌀 수 있다는 점은 인정한다. 캐피탈사는 대출과정에서 발생하는 각종 비용에 대한 부과금조로 대출 금액의 약 4~5% 수준인 취급수수료를 받는다. 또 신용도가 낮은 고객에 대해서는 근저당 설정료를 요구한다. 하지만 캐피탈사측은 소비자의 편의나 캐피탈사에서 수시로 제시하는 저금리 할부상품 등을 고려하지 않은 채 단순 금리만을 비교하는 것은 적절치 않다고 반박한다.

현대캐피탈 관계자는 "캐피탈 할부금리 연 8.75%는 특정 차종에 적용되는 36개월 기준 최고금리를 기준으로 한 것"이라며 "캐피탈사는 매달 정책적으로 자동차회사의 주력차종에 대해 저금리·무이자 할부를 시행하고 있기 때문에 실제 고객에게 적용되는 금리는 훨씬 낮은 경우가 많다"고 말했다. 제값 다 주고 사는 고객의 경우 캐피탈사를 이용하는 것이 비쌀 수 있지만, 시기만 잘 맞추면 수수료 등을 감안해도 오히려 더 싼 가격에 차를 구입할 수 있다는 것이다. 현대캐피탈 관계자는 "이번 달의 경우 i30·그랜드스타렉스·그랜저TG·싼타페에 대해 연 3~5%의 저금리를 적용하고 있다"며 "지난 1월의 경우 전체 할부 취급 차량의 절반 이상이 저금리 할부상품을 이용했을 정도로, 사실상 저금리 할부상품이 메인상품인 셈"이라고 말했다. 수수료에 대해서도 할 말이 많다고 주장한다. 우선 취급수수료를 받는 대신 최장 할부기간이 72개월로 금융사 중 가장 길고, 원금상환 방식을 다양하게 선택할 수 있기 때문에 편의성 측면에서도 유리하다고 말한다. 근저당 설정료의 경우 신용도가 낮은, 전체 고객의 20% 정도에만 해당되며 이로 인해 은행이나 카드사를 이용할 수 없는 저신용 계층에게 차량을 구입할 기회를 줄 수 있다는 것이다.